מימון 100% לרכב פירושו שהגוף המממן מכסה את מלוא מחיר הרכב, ואתם מחזירים את הסכום בתשלומים חודשיים לאורך תקופה מוסכמת. האישור למימון מלא לא ניתן אוטומטית: הוא תלוי בעיקר ביציבות ההכנסה, בהתנהלות הפיננסית בעבר וביחס בין התשלום החודשי לבין מה שנשאר לכם בכל חודש.
במילים אחרות, השאלה היא לא רק אם הרכב מתאים לכם, אלא גם אם התיק הפיננסי שלכם משכנע את מי שמממן אותו. המדריך הזה מתמקד בצד של האישור: מה בודקים, איך מתכוננים ומה ההבדל בפועל בין מימון מלא למימון חלקי.
מה עומד מאחורי מימון מלא
בעסקת מימון רגילה הלקוח מכניס חלק מהמחיר בעצמו, והגוף המממן משלים את השאר. במימון מלא החלק הזה פשוט לא קיים, ולכן כל הסיכון של העסקה מונח על הגוף המממן. זו הסיבה שהבדיקה מעמיקה יותר, ושהתנאים עשויים להיות שונים מאלה של עסקה עם סכום כניסה.
חשוב להבחין בין שני מושגים שנוטים להתערבב. מימון 100% מתאר את היקף ההלוואה ביחס למחיר. עסקה בלי מקדמה מתארת את מה שיוצא לכם מהכיס ביום הראשון. אפשר, למשל, לקבל עסקה בלי מקדמה במזומן כשרכב ישן נכנס כטרייד-אין, ואז המימון בפועל הוא חלקי. על השיקולים של סכום כניסה מול שמירה על נזילות כתבנו בנפרד במאמר ליסינג בלי מקדמה.
ארבעה דברים שהגוף המממן מסתכל עליהם
- הכנסה קבועה ויציבה: תלושי שכר רציפים, או דוחות מסודרים לעצמאים. ותק במקום העבודה משדר יציבות.
- היסטוריית אשראי: האם הלוואות קודמות שולמו בזמן, האם היו החזרות או עיקולים. ההסבר המלא נמצא במאמר דירוג אשראי ומימון רכב.
- התחייבויות קיימות: משכנתא, הלוואות אחרות ועסקאות תשלומים. כולן מצמצמות את ההכנסה הפנויה.
- היחס בין הרכב לפרופיל: רכב יוקרתי במיוחד ביחס להכנסה יעורר יותר שאלות מרכב שמתאים לתקציב המשפחה.
אף אחד מהגורמים האלה לא עומד לבד. הכנסה גבוהה לא תמיד מפצה על היסטוריה בעייתית, והיסטוריה נקייה לא תמיד מספיקה כשההתחייבויות כבדות. ההחלטה נבנית מהתמונה המלאה.
מי בדרך כלל מקבל אישור בקלות יחסית
אין רשימה סגורה, אבל יש פרופילים שחוזרים על עצמם. שכירים עם ותק, שאין להם חריגות בחשבון ושלא נטלו לאחרונה הלוואות רבות, נמצאים בדרך כלל בעמדה טובה. גם זוגות שמגישים בקשה משותפת עם שתי הכנסות מציגים תמונה יציבה יותר.
עצמאים ובעלי עסקים יכולים בהחלט לקבל מימון מלא, אבל כדאי שיגיעו עם דוחות מסודרים ועם אישורים מרואה החשבון. למי שמממן רכב דרך העסק, עמוד מימון לעסקים מרכז את הנושאים הרלוונטיים. נהגים צעירים בתחילת הדרך עשויים להתבקש לערב, מעבר לבדיקה הרגילה, ערב או סכום כניסה כלשהו.
ומה עם מי שהתיק שלו פחות מושלם? כאן משתלם לפעול בסדר הנכון. קודם מבררים מה בדיוק מעכב את האישור, אחר כך מתקנים את מה שאפשר לתקן, ורק אז מגישים שוב. הגשה חוזרת מהירה, בלי שום שינוי בתמונה, בדרך כלל לא מביאה תוצאה אחרת ורק מוסיפה בדיקות לרשומה שלכם.
מימון מלא מול מימון חלקי
| מימון 100% | מימון חלקי | |
|---|---|---|
| יציאה מהכיס ביום הראשון | מינימלית | סכום כניסה במזומן או בטרייד-אין |
| גובה הקרן | מלוא מחיר הרכב | מחיר הרכב פחות סכום הכניסה |
| התשלום החודשי | גבוה יותר באותה תקופה | נמוך יותר באותה תקופה |
| סך עלות המימון | גבוה יותר | נמוך יותר |
| דרישות האישור | בדיקה מעמיקה יותר | גמישות רבה יותר |
היתרון המרכזי של מימון מלא הוא שמירה על החסכונות. החיסרון הוא שאתם מממנים יותר, ולכן משלמים יותר על המימון עצמו. בשביל רוב האנשים התשובה הנכונה תלויה בשאלה מה החיסכון הזה עושה בינתיים ועד כמה הוא נחוץ ככרית ביטחון. אפשר להשוות את שני המסלולים על אותו רכב במחשבון ההחזר.
מימון מלא קונה לכם שקט בנזילות. כדאי לוודא שהמחיר של השקט הזה ברור לכם לפני החתימה.
המסמכים שכדאי להכין מראש
בקשה מלאה עוברת מהר יותר וגם נבחנת טוב יותר. לפני שאתם פונים, ארגנו בתיקייה אחת:
- תעודת זהות ורישיון נהיגה בתוקף.
- תלושי שכר מהחודשים האחרונים, או דוחות שנתיים ואישור רואה חשבון לעצמאים.
- דפי חשבון בנק עדכניים.
- פרטי התחייבויות קיימות, אם יש.
- פרטי הרכב הנוכחי, אם אתם שוקלים לשלב אותו בעסקה.
שאלות שעולות לפני בקשה למימון מלא
האם בקשה למימון פוגעת בדירוג שלי? בדיקה בודדת לצורך עסקה ספציפית היא חלק רגיל מהתהליך. מה שכדאי להימנע ממנו הוא הגשת בקשות רבות בבת אחת לגופים שונים.
מה אם קיבלתי אישור חלקי? זה לא סוף הדרך. אפשר להשלים את ההפרש בסכום כניסה, להכניס רכב קיים כטרייד-אין או לבחור רכב שמחירו מתאים יותר לאישור.
האם מימון מלא מתאים גם לרכב חשמלי? כן, העיקרון זהה. יש מסלולים ייעודיים, והפירוט נמצא בעמוד מימון לרכב חשמלי.
הצעד הבא
אם אתם שוקלים מימון 100%, התחילו מבדיקה עצמית קצרה של ארבעת הגורמים שלמעלה ומהכנת המסמכים. בסנטר ליס נשמח לבחון אתכם את האפשרויות ולהציג זו לצד זו הצעה במימון מלא והצעה עם סכום כניסה, כדי שההחלטה תתבסס על השוואה ולא על כותרת. פרטים על המסלול נמצאים בעמוד ליסינג מימוני.
